1、协商一定要找真正的银行客服

很多人和催收人员进行协商，希望能够延长还款期限或者进行减免，但是催收人员并不会理会持卡人有什么困难，之后持续不断的进行催收，让持卡人尽快还款。

持卡人协商无果，到最后才发现，一直和自己协商的并不是银行客服，而是和第三方催收机构进行协商。

所以协商的时候一定要认准银行客服，否则只是白费力气，还有可能导致更严重的逾期问题。

2、向银行表明自己的还款意愿

银行催收没有效果，可能会认为持卡人在恶意逾期，没有还款的意愿，从而导致投诉升级，让持卡人失去了协商的机会。

所以，持卡人在协商过程中，要向银行表明自己的强烈还款意愿，让银行明白自己想还钱，只是还款方案没有能力履行。

3、向银行证明自己真的困难

停息挂账办理成功的前期，是持卡人确实存在特殊的难处，这个时候银行才会同意办理。

所以持卡人要把自己的困难情况告诉银行，让银行相信持卡人确实存在难处(比如家庭或工作发生重大变故，诸如创业失败、家庭突然陷入贫困、家庭成员有重大疾病或者某些原因导致无法工作之类的情况)，最好能提供真实有效的证明。

4、让银行相信协商后持卡人有履约还款的能力

想要办理停息挂账，需要向银行证明持卡人在协商成功后，有按时履约还款的能力。而不是协商成功后没有钱偿还负债，白白浪费银行的时间。

持卡人在条件允许的情况下，可以提供自己的工作收入证明给银行，让银行知道你有稳定的工作收入，不然没有任何收入，银行也不会同意协商的。

5、停息挂账协商的技巧

持卡人在和银行客服进行协商的时候要录音(打开通话当中的“设置”功能，然后点击进去选择“通话自动录音”的功能)，保留沟通证据，避免后期出现其他问题，依法依规维护自己的合法权益。

需要注意的是，银行内部没有“停息挂账”这项服务，他们叫“个性化分期”。不过他们不会轻易同意办理，需要持卡人坚持协商。一次不行就多打几次电话，有些持卡人申请协商一两个月才能协商成功，所以不要轻易放弃。

停息挂账可以免除利息和违约金吗？

当借款人逾期之后，去银行申请停息挂账，其实就是申请“个性化分期服务”。所谓的个性化分期服务，其实就是为一些情况特殊的借款人，定制一个还款计划，停止利息的计算、停止催收、拉长分期时间、不再进行逾期时间滚动等。

总的来说，停息挂账并不代表不收取利息和违约金了，而是从协商好的那一刻开始，适当减免利息和违约金。如果借款人能够跟银行申请到位的话，违约金或许可以免除。

但并不是所有人都能够成功申请到停息挂账的，需要等借款人逾期超过3个月的时间，并且账单已经超出自己的还款能力，还要表明自己非恶意逾期，只是现在资金困难没有办法还款等，才能进行申请。

并且如果借款人的收入非常不稳定，每个月收入几百元到几千元不等，银行也是不会同意协商还款的。银行接受停息挂账的前提，是借款人确实有特殊情况、借款人有良好的还款意愿、借款人有稳定的收入。